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发布日期：2024-12-25 03:27 点击次数：86
出品|WEMONEY计议室
文|王彦强
西安银行近期因一张379.2万的罚单而被推到了聚光灯下。据央行行政处罚信息骄傲，西安银行因违抗支付结算、反洗钱、货币金银、国库及征信惩处规章，被赐与训导，并处379.2万元罚金。
关联词，这张罚单只是是冰山一角。从里面的违章操作到功绩的出动不定，从财富质地的下滑到大激动股权质押的隐患，再到滥用者投诉的频发，表里交困，多重逆境待解。
支行行长违章，400万“借债还贷”案牵出信贷乱象
在西安银行的通盘罚单中，有通盘处罚决定值得引起郑重。
12月10日，据国度金融监管总局陕西监管局发布的行政处罚信息公开表骄傲，西安银行健康路支行时任行长秦江因“信贷业务违章”和“职工行动惩处不到位”，被处以辞让从事银行业使命毕生的处罚。
值得一提的是，这起处罚背后牵扯一桩400万元的“借债还贷”案。据磋磨裁判晓喻袒露，2016年3月31日，秦江因其惩处的贷款户陕西德飞新动力科技集团有限公司（下称德飞公司）的到期银行利息无法偿还，为了幸免变成落伍给其变成不利影响，秦江打电话向王某征询，能否给德飞公司借400万元进行中转。
据当事东说念主王某称，因我方之前从不虞志德飞公司以及该公法则东说念主贾航行，况兼那时在外地，银行卡和身份证齐在我方身边，但鉴于与秦江系老乡，称等其总结办理磋磨手续后再谈。
王某回到西安后，发现该款项照旧被划转，无奈之下只得条款时任行长秦江找到收款东说念主书写了借约等手续，况兼秦江个东说念主在该借约上担保保证15日内一定按时偿还。但是，时于当天该款项仍未被偿还。而德飞公司也已苦求收歇，无力偿还。
为讨还这笔欠款，王某发告状讼。2019年，王某向陕西省大荔县东说念主民法院建议诉讼请求，条款德飞公司偿还借债400万元；贾航行、李振兴、秦江承担连带拖累。
陕西省大荔县东说念主民法院经审查以为，2016年3月31日，秦江以德飞公司给西安银行偿还利息为由，请求王某借债给陕西德飞公司，王某理论欢喜后，秦江在王某未到场的情况下，以特种转账的理论将原告的400万元款转入德飞公司账户。
自可是后德飞公司给王某出具了借约，还由贾航行、李振兴、秦江三东说念主提供担保，但于今照旧数年分文未还，且贾航行、李振兴无法获得磋磨，德飞公司也苦求收歇。四被告彰着具有经济不法的嫌疑，依据磋磨规章，本案行动因涉嫌经济不法，故应当裁定驳回告状，并将相关不法材料移送公安机关。
值得一提的是，经查询裁判晓喻网发现，在案号为（2024）陕01民终5858号的通盘奇迹争议案中，一位前银行职工郭某在办理某笔贷款过程中，手脚遵法造访东说念主员未严格按照经过对名堂贷款典质物价值进行造访。值得郑重的是，晓喻中再一次说起秦某（并未指明其西安银行健康路支行原行长身份），称其在这笔贷款过程中，承袭过德飞公司的钱和物。
功绩增长乏力，不良隐忧浮现
西安银行建树于1997年，于2019年3月在上交所挂牌上市，是西北首家A股上市银行，知名房地产大佬冯仑曾当过该行的颓靡董事。
2021年—2023年，西安银行辩别已矣贸易收入72.03亿元、65.68亿元、72.05亿元，同比增长0.91%、-8.82%、9.70%；已矣归母净利润28.04亿元、24.24亿元、24.62亿元，同比增长1.74%、-13.55%、1.56%。
同期，该行的年化加权平均净财富收益率（ROE）辩别为10.59%、8.57%、8.22%，净息差辩别为1.91%、1.66%、1.37%。
从以上数据不错看出，西安银行2022年营收和净利润下滑较大，尤其是归母净利润同比下滑了13.55%，在此基础上，西安银行2023年归母净利润微增1.56%。而值得郑重的是，西安银行近三年的ROE、净息差正一齐走低。
2024年前三季度，西安银行已矣贸易收入55.29亿元，同比增长9.69%；净利润19.27亿元，同比增长1.14%。年化加权平均（ROE）为8.09%。
值得一提的是，2024年前三季度，该行公允价值变动收益达到5.11亿元，同比大增11.8倍。
从财富质地来看，2024年前三季度，西安银行不良贷款余额为36.13亿元，较上年末增多8.81亿元；不良贷款率为1.64%，较上年末增长0.29个百分点。而该行同期的拨备遮蔽率为186.30%，较上年末下降10.77个百分点。
在不良率上升的同期，该行关怀类贷款范畴出现较大增长。2024年前三季度，西安银行关怀类贷款余额为110.05亿元，同比增多44.37亿元；贷款占比为5%，同比增长1.67个百分点。
值得郑重的是，终端2024年6月末，西安银行前十大贷款客户估量贷款余额241.45亿元，占贷款总额的11.24%，占本钱净额的比例高达64.62%，远超50%的业内红线。其中，最大单一客户贷款余额 27.68亿元，占本公司贷款和垫款本金总额的1.29%，占本钱净额的比例为7.41%。
从本钱弥漫情况来看，终端2024年三季度末，西安银行中枢的一级本钱弥漫率、一级本钱弥漫率、本钱弥漫率辩别为9.98%、9.98%、12.26%，较旧年末辩别下降0.75个百分点、0.75个百分点、0.88个百分点；
终端2024年三季度末，西安银行财富总额4497.44亿元，较上年末增长4.06%。其中，贷款及垫款本金总额2200.69亿元，较上年末增长8.45%；入款总额3143.71亿元，较上年末增长7.01%。
大激动股权质押高企，服务与惩处短板暴露
据Wind数据骄傲，终端现在，西安银行的股权质押总量为7.91亿股，占总股本的17.8%。
其中，第二大激动大唐西市文化产业投资集团（下称大唐西市文化）有限公司握有6.35亿股，占总股本的14.27%，照旧100%质押；第七大激动西安金融控股有限公司（下称西安金融控股）握有1.14亿股，占总股本的1.13%，有5000万股被质押，占其握股总和的44.01%。
第八大激动西安曲江文化产业风险投资有限公司（下称西安曲江文投）握有超1亿股，占总股本的1.13%，也有5000万股被质押，占其握股总和的49.69%。
从三大激动质押于今的涨跌幅来看，大唐西市文化和西安金融控股辩别着落25.26%和7.39%，而西安曲江文投则高潮5.99%。
值得一提的是，据《2024年度第三期超短期融资券召募讲明书》骄傲，终端2023年底，在西安银行的借债余额为20.04亿元，而其母公司第八大激动西安曲江文投，在本年11月因未能依期偿还磋磨债务，被法院列为失信被实施东说念主。
此外，在黑猫投诉网搜索西安银行，触及的投诉有2522条，其中，泄露个东说念主信息、暴力催收、分期乐背约金过高、贷款用度不透明等问题投诉较多。
上述滥用者的投诉一定进度上反应了西安银行在风险惩处上仍存在缝隙。
手脚西北首家A股上市城商行，西安银行刻下边临着前所未有的挑战，内有计较惩处和财富质地问题，外有大激动股权质押风险和滥用者信任危境。该行亟需全面整顿里面惩处，加强风险防控，擢升服务质地，以重塑商场信心，不然将在犀利的商场竞争中慢慢失去存身之地。